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iDeCoは年金、つみたてNISAは運用口座、しくみの概念が違います


こんにちは。
インデックス投資アドバイザーの カン・チュンド です。

〇 最初にご留意を・・。

iDeCo、つみたてNISAの中で
【いったい何を行うのかというと、】

投資信託を用いて、
つみたて投資。
<ココは、まったく同じです。>

以下、あえて相違点を強調して
お話をしてまいります。


あなたのお父様が今、
公的年金を受け取っています。

お父様は受取額に対して、

「なんだ、今月は利益が少ないな・・」
「えっ、今回は『損』になっているよ」
なんて言われたりはしないでしょう。



そもそも年金額に
「利益」も「損失」もありませんから。
(それが『公的年金』の概念です。)

受取総額に対して「課税」はされるけれど、
「控除」の中に収まっていれば、
結果として「非課税」になる人もいる・・。

これが『公的年金』です。
ココ、伝わっていますか?

実は、iDeCoもまったく同じです!

なぜなら、
iDeCoも『年金制度』ですから。


iDeCoでもっとも伝わりにくいのは
積み上げた資産を受け取る際、

⇒ 受取総額に対して「課税」される。
という点でしょう。


ふつう、
投資信託などを用いて運用すれば、
受取り時「利益」に対して課税されます。

その「利益」に対する課税が
免除されるのが?

つみたてNISA、ですね。


もう一度、iDeCoに戻りましょう。

先ほど、「控除」の中に収まれば、
結果として「非課税」になる人もいる。
と言いました。

ですので【控除】のお話をしましょう。

(iDeCoを)一時金で受け取る場合は
退職所得控除」、

年金方式で受け取る場合は
公的年金等控除」が適用されます。


baby_haakuhansya.png


たとえば、すでに50代後半のあなたは、
今の『控除の大きさ』を前提に、
受取総額に対して、
どの程度課税されるかを考えてよいと思います。


が、若い人はどうなのでしょう?

たとえば今から18年後、
上記ふたつの『控除の大きさ』って
『今』と変わらないのでしょうか?


あなたはどう思いますか?)


長期の【トレンド】としては、

〇 なかなか社会保障関連の改革は進まず、
 社会保障費はうなぎ登りに・・。

〇 なので歳入を増やせるところを精査して、
少しずつ間口を広げ税負担を増す、
あるいは控除を縮小する。


という『流れ』は不可避ではないでしょうか。


(将来、ふたつの『控除の大きさ』が
縮む可能性について、

わたしは折に触れ
知り合いの税理士の方に伺っています。

皆さん、控除の大きさが
小さくなる可能性が大だとおっしゃっていました)


もちろん、
確定的なことは言えません。

が、若い人たちはiDeCoの受け取り時、
今よりは『控除の大きさ』が小さくなり、

受取総額に対して
ある程度課税されることを
前提としておいたほうがよいと思います。


あのー、上記は決して
「iDeCoにメリットがない」
という意味ではありません。

掛金を拠出中の「節税効果」は大きく、
投資信託のつみたてを行っている途上では、
ハッピーを実感できるはずです。

以下、ちょっと図式的に書いてみます。


pose_genki01_boy.png


iDeCo)

 運用途上       受取時
 ハッピー感     不確実性あり

つみたてNISA)

 運用途上       受取時
忍耐? ガマン強く   ハッピー感あり



こうして見ると、
iDeCoとつみたてNISAが
『好対照』であることが分かります。


正直、つみたてNISAって、
『投資信託のつみたてを行っている途上』では、
忍耐、忍耐なのです。


つみたてNISAはいつでも解約できますが、
一度解約してしまうと、
その分、非課税枠を使い切ったと見なされます。

安易に短期で解約すべきではないですが、

しかし、実際に【解約をしないと】、
(利益に対する)【非課税のメリット】も
享受できません・・。

ひと言でいうと、つみたてNISAでは
オトナの運用』が求められるのです。


top_img.png


長い時間スパンをキープし、
我慢を重ねて
長期の利益を確定させるべく
エイヤーと売却したときに、

はじめて「ハッピー感」を感じられる。
それがつみたてNISA・・。


いっぽうのiDeCoは
掛金を拠出する途上では
所得控除できてハッピーですが、

今の時点では
受取り時の『控除の大きさ』は分からないので、

最後の『出口』のところがちょっと怖い・・。


かといって、
「iDeCoで(資産を)増やそうとしなくてよい」
という意味ではありません。


受取り時の
『控除の大きさ』は分からないけれど、

受取り時までに
自分の資産をできるだけ増やしておこうとするのは
しごくまっとうなことです。


あと、iDeCoについてもう一点。

よく運用益に対して『非課税』
という言い方がされますが、


この言い方自体がたいへんビミョーです。

特定口座で運用を行っていても、
(投資信託を解約しない限り、)
運用益に対しては『課税されません』から・・。


iDeCoでは、
利益が出ている投資信託の一部、
または全部を売っても、

【その時点では課税されない。】
ということです。


(最終の『受取り時』には、
原則「受取総額」に対して課税される点は
変わらないわけです。

したがって正確には『課税の繰り延べ』と
言ったほうが正しいでしょう・・



mig.jpg


注意点としては、

iDeCoは利益が出ている投資信託の一部、
または全部を売っても、
その時点では課税されないからといって、

ひんぱんに売り買いを繰り返すと
資産形成の「鉄則」から
どんどん離れていく点です。


運用途上では
つみたてNISAのほうが
制約』が大きいため、

かえってひんぱんに売買するという
「間違い」は避けやすくなります。
(ガマン強さは求められますが・・)


以上のように、
iDeCo、つみたてNISAで実践することは
『同じ』なのですが、

両者はその仕組みの根本構造が異なるため、
ふたつの併用には十分な注意が必要なのです。


【追記】

iDeCoに関してこんなニュースが飛び込んできました。
イデコ加入、全会社員に 企業型年金と併用可能

ideco.jpg

画像元:日本経済新聞


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| つみたてNISA | 10:39 | comments(-) | trackbacks(-) | TOP↑

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つみたてNISAで「バランスファンド」をリレーで積み立てる方法


こんにちは。
インデックス投資アドバイザーの カン・チュンド です。

たとえば・・、
こんな小さなストーリー。


いろいろと試行錯誤し、
なんとか重い腰を上げて、
投資信託の『つみたて』をやってみようと思う。

でも、今は派遣で働いていて、
この先、仕事がどうなるか分からない。

月いくら「つみたて投資」に回すことが出来るのか、
きわめて不確定・・。

そんな 森本勇太さん(30歳・仮名)がいます。


森本さんはこう考えています。

〇 取りあえず、
5,000円は投信のつみたてに回したい。

〇 最初はあまりリスクを取りたくない。
〇 できるだけシンプルなしくみにしたい。


そんな森本さんには、

状況の変化に合わせて、
柔軟につみたて金額を変更できる
「つみたてNISA」はいかがでしょうか?


2_448_1_large.jpg


でも、です。

つみたてNISAってデメリットがありましたね?


そう「リ・バランス」が出来ないのです。

積み上がった「ひとつのファンド」を
部分解約すると、
その分、非課税枠を使い切ったと見なされますし、

また、つみたて枠以外で任意に
「ファンド」を買い付けることも出来ません。


森本さんは、
〇 最初はあまりリスクを取りたくない。
と言われています。

換言すれば、

長い運用の途上で、
次第にリスクを取るという姿勢に
「変わるかもしれない」ということ・・。



このような場合、
つみたてNISAでは
自分の「ポートフォリオ」を
うまく更新することができません・・。



わたしなら森本さんに、

〇「バランスファンド」という道具を用い、
〇「バランスファンド」をリレーで積み立てる方法を
ご紹介します。

??


【具体例】です。

つみたてNISAに採用されている
バランスファンドのひとつに、

「楽天・インデックス・バランス・ファンド」(均等型)
があります。(株式50・債券50)


これには実は、

「楽天・インデックス・バランス・ファンド」(株式重視型)(株式70・債券30)

「楽天・インデックス・バランス・ファンド」(債券重視型)(株式30・債券70)

という、ふたりの兄弟ファンドがいるのです。
(ともにつみたてNISA対象。)


1434454545-3867.jpg


たとえば、
長期でつみたてを続けながら、

リスク量(小)→ リスク量(中)を
展望していくなら、
あくまで一例ですが、

最初の5年間、
「楽天・インデックス・バランス・ファンド」(債券重視型)を積み立て、

その後の15年間、
「楽天・インデックス・バランス・ファンド」(均等型)
を積み立てるということも可能です。



これなら、投資信託の解約は伴いません。

このケースだと、
「つみたて先」は変わっても、
(債券重視型)は持ち続けるわけです・・。

5年後以降、
(均等型)に「つみたて先」を変えることで、

トータルの運用資産で見た場合、
少しずつ少しずつ「株式」の割合が
増していくことになります。


もちろん、
もっとリスクを取りたければ、

最初の5年間のあと、
「楽天・インデックス・バランス・ファンド」(株式重視型)に、
『つみたて先』を変更することも可能です。


森本さんが、53歳、54歳ごろになり、
ふたたび『つみたて先』を

「楽天・インデックス・バランス・ファンド」(債券重視型)に変更することで、

今度は積立てを続けながら、
少しずつ少しずつ
「債券」の割合を増やしていくことも可能です。

伝わっていますか?)


上記のポイントは、
同じ「楽天・インデックス・バランス・ファンド」シリーズを
用いている点です。



バランスファンドをリレーで
積み立ててはいきますが、
大元の株式、債券の投資先は
変わらないため、

「運用資産の中身」は
意外とシンプルなままなのです。



video08_m.jpg


★ 「つみたてNISA」内で、
バランスファンドをリレーでつみたてし続けることで、

背中に背負う「リスク量」を
大まかに調整することが可能になります。


金融庁の運用会社別
つみたてNISA・対象商品一覧」(PDFファイル)

対象商品一覧をご覧いただくと、
上記以外にも「バランスファンド」のリレーで
使えそうな投資信託が載っています。

〇 たわらノーロード バランス(堅実型)
  たわらノーロード バランス(標準型)
  たわらノーロード バランス(積極型)

〇 SMT世界経済インデックス・オープン(債券シフト型)
  SMT世界経済インデックス・オープン
  SMT世界経済インデックス・オープン(株式シフト型)

〇 Smart-i 8資産バランス安定型
  Smart-i 8資産バランス安定成長型
  Smart-i 8資産バランス成長型など。 
  
ひとつのバランスファンドが
いくつかの「兄弟ファンド」を持つ利点は、
意外なところにあるのですね。


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| つみたてNISA | 15:44 | comments(-) | trackbacks(-) | TOP↑

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質問です!)ふつうの積立から「つみたてNISA」への変更について


こんにちは。
インデックス投資アドバイザーの カン・チュンド です。

本日は当オフィスのお客様からいただいた
質問に回答したいと思います。

鈴木晴香さん(仮名)

以前はセミナー・相談でお世話になりました。

その時に決めたファンドを
ずっと毎月積み立てで購入しています。
(ほったらかしです!)

今後もそのまま購入を続ける予定ですが、
購入を続けるなら、
つみたてNISAに変更しようと思っています。


「通常つみたて」(特定口座)
→「つみたてNISA」への振り替えは
出来ないと思うのですが、

特定口座へのつみたてを止め、
同じファンドを「つみたてNISA」で
積み立てていくことになりますか?



回答)

鈴木さん、おっしゃる通りです。


02d928c.jpg


鈴木さんが積み立てているのが
バランスファンド」なら、

新たなつみたてを
「つみたてNISA」にし直すのみでOKです。

特定口座)
→・・既存つみたて

        つみたてNISA)
         →・・→新たなつみたて



窓口はふたつに分かれますが、
ひとつのバランスファンド」での
運用管理になりますので、
難しく考える必要はありません。

ただ、最後の【出口戦略】のところで
少しだけ注意が必要でしょう。


マーケットが上下しながらも、
長いスパンでは
右肩上がりになると考えると、

古く積み立てたほうの
バランスファンドのほうが
(新しく積み立てたものより)
『利益』が大きくなっているはずです。



今年から始める「つみたてNISA」の、
各年の「満20年(非課税期間)」を
頭の中に入れながら、


つみたてNISA


老後の生活では
つみたてNISAから売却を始め、

(その後に)特定口座にあるファンドの
売却をし始めるというイメージを
持っておきましょう。


次に鈴木さんが
『複数のファンド』を組み合わせ、
特定口座でつみたてを行ってきたケースです。


この場合、
複数のファンドのつみたてを
そのまま「つみたてNISA」に
移行していただいてOKです。


ただし、今後は
既存のつみたて(特定口座)で積み上がった、

たとえば、
「Aファンド」
「Bファンド」
「Cファンド」と、

これから
積み立てていく
つみたてNISAでの、

「Aファンド」
「Bファンド」
「Cファンド」の

【足し算】をして、

自身の「トータル運用資産」を
把握する必要があります。



Hemerocallis_lilioasphodelus_flower.jpg


そして、
運用資産全体から見た、

Aファンド
Bファンド
Cファンドの「割合」を算出し、


自身のポートフォリオと
ズレが生じていれば
『リ・バランス』を行うわけですが、

この『リ・バランス』は当然、
特定口座で行います。


(すでに資産が積み上がっているのが
特定口座であるため・・)


じゃあ「つみたてNISA」は?

A、B、C、三つファンドを
ただひたすら「積み立てていく」だけなのです。

(まさにほったらかし!)

以上、簡単ではありますが、
ご参照いただければ幸いです・・。



465-125.jpg

 7月13日()in 名古屋
 7月14日()in 大阪
 7月15日()in 福岡

 上記セミナーでは、
 iDeCo、つみたてNISA、特定口座という
 3つの【入り口】の賢い活用法を、
 余すところなくお伝えしてまいります。




| つみたてNISA | 17:33 | comments(-) | trackbacks(-) | TOP↑

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『売りたい病』にかかりやすいのは、つみたてNISAそれとも特定口座?


こんにちは。
インデックス投資アドバイザーの カン・チュンド です。

(以下、
つみたてNISAが出来る前の話ですが、)

2017年、2014年や2007年当時、

つまり、
マーケットが好調だったときに
しばしば頂いた【ご相談内容】とは?

「カンさん、
わたしの投資信託どうしましょう?」


??


つまり、
株式市場がどんどん上昇して、

ふと気付いてみれば、
何十万円も【利益】が積み上がっている。

人によっては
その状況だけで「そわそわ」
してしまうものなのです。


「も、もしかしたら、
取りあえず
一回売ったほうがよいのでは?」


そういう心持ちになって、

売りたいという【誘惑】から
抜け難くなった人を
わたしは何人も知っています。

これって?

「儲けを確定させたい!」
という抑えがたい衝動ですね。


無題


お気持ちはよーく分かります。

何しろ、
何十万円、何百万円もの【利益】が
積み上がるなんて、
とても非日常的なことですから・・。

「じゃあ、売却されたあと、
そのお金はどうされますか?」


とわたしが伺うと、

答えに窮する人もいれば、

「また、
つみたて投資をします。」


という人もおられます。

えっ?

(これ、偽らざる心情なのです・・)


もちろんここまで
『悩みの海』には浸らずに、

「まだまだ
自分の資産運用は
(映画で云えば、10分、15分を
過ぎたところだから、)

慌てずにどっしり構えよう!」と、

自分に言い聞かせ
運用を続ける人もたくさんおられます。


もうひとつ。

利益が膨らんでも、
売りたいという【誘惑】から
逃れられる要因があります。

それは、
税金(TAX)です。



mig.jpg


利益が出ているときに
投資信託を売ってしまうと、
けっこうな【税金】を支払うことになります。

「あー、それってもったいないなぁ」


ということで、

私たちは
投資信託を
売ることを止めます。


そう、
これって、
通常の口座(特定口座)のお話ですね。


私たちはふだん意識しませんが、

特定口座は、
課税口座であるからこそ
解約に『抑止力』が働き、
長期投資を貫きやすいのです。



無題


では、つみたてNISAは?

つみたてNISA最大の障壁は、
非課税口座であるがゆえに
売りたい病』にかかりやすいことでしょう。


仮に、つみたてNISAで
月3万円のつみたてを10年続けて、

2028年末に
あなたの運用資産が
360万円 ⇒ 730万円くらいに
増えていたとしましょう。


けっこうな利益です。

売りたくなったりしませんか?


【今、売ったら、
370万円の利益がすべて非課税なのですよ!】


※ もちろん、2028年末に売却すると
それまでの「非課税枠」は
すべて使い切ったことになります。


つみたてNISAでは
長期投資に徹し、

投資信託の取り崩しを
【ルール化】するという、
気持ちの規律が必要になってくるのです。

『売りたい病』にかかりやすいのは
特定口座より、
つみたてNISAなのですよ。(ご注意、ご注意)


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    3月17日()in 長野 ← はじめて。
    3月21日()in 東京
    3月23日()in 名古屋
    3月24日()in 大阪




| つみたてNISA | 15:38 | comments(-) | trackbacks(-) | TOP↑

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一般NISAか、つみたてNISAか?


こんにちは。
インデックス投資アドバイザーの カン・チュンド です。

先日の『投資の三重奏を学ぶセミナー』で
NISAについていくつか質問をいただきました。

今日は以下『ご質問』をご紹介したいと思います。

横川さん(仮名)

2016年に一般NISAで投資信託を買いました。
資金投入は一度きりなのですが、
今はマイナスになっています。

現時点では
つみたてNISAのほうが良いかなと思っていますが、
つみたてNISAに変えると
(一般NISAが)ロールオーバー出来なくなり、

2016年に買った投資信託が、
果たして2020年末までに
うまく利益が出るのか心配になります。

一般NISA枠で買った投資信託は
(ロールオーバーしてでも)
持ち続けたほうがよいのでしょうか?



一般NISAか、つみたてNISAか?
コレ悩みますよね。

〇『時間の利益』を信じて
一般NISAで買った投資信託を
2020年末まで持ち続ける・・

(もし利益が出ているようなら「売却」する)

〇 もし利益が出ていないなら?
ロールオーバーする・・

これが教科書的な
アドバイスになると思います。


が、しかし・・。
これって、
「一般NISA」のみを見たアドバイスでは?


つみたてNISA、一般NISA、
どちらを選択するかは、

・投資期間の『長さ』を優先するか、
・投資の『資金の大きさ』を優先するか?
という命題です。



横川さんがiDeCoや
特定口座も利用されているなら、

別にNISAだけが
『投資の窓口』ではないわけです。

ここは(虫の目ではなく)
鳥の目を持って
【運用資産全体】を見るべきでしょう。


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投資を長く同じ姿勢で続けるコツとは?


わたしはズバリ、
『期間』に縛られないことだと思います。

私たちは往々にして、
ある期間内で決断を迫られるときに

焦って、
余計なことをして、
自分のスタイルを崩してしまうものです。

NISAについては
投資期間の『長さ』を優先し、
つみたてNISAの枠に変更すべきと考えます。


そうすると?

16年、一般NISA枠で買った投資信託が
2020年末になっても利益が出ず、
仮に『ロールオーバー』するとなると、

(たとえばSBI証券では)
2020年の10月から12月の間に、

つみたてNISAから
一般NISAへ変更の届け出をし、

2021年は「一般NISA枠」にして、
『ロールオーバー』する必要があります。


(したがって、2021年は
つみたてNISAに資金投入はできません



そしてまた、
2021年の10月から12月の間に、

一般NISAから
つみたてNISAへの変更を行うわけです。


コレ、忘れてしまったりしませんか・・?


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しかも、
ロールオーバー後の『5年間』も、
横川さんは

「この投資信託はいつ売るべきだろう?」


という【悩みのタネ】を抱え続けるわけです。


ご質問の中で横川さんは

2016年に買った投資信託が、
果たして2020年末までに
うまく利益が出るのか心配になります。


と言及されています。

一般NISA最大の問題は、
非課税期間が
短く区切られてしまっている点なのです。


『期間』を意識すると、
どうしても
投資対象の価格を見る回数が増えます。

回数が増えると、
思考の半径がどんどん短くなり、

些細なこと(アップ&ダウン)に
気持ちが反応しがちになります。

これって「不健康」だと思いませんか?


PHOT000000000006EB29_500_0.jpg


わたしは(横川さんの場合)
ロールオーバーという選択肢は捨てて、

2020年の年末までに
(一般NISA枠の)投資信託は
売却してしまったほうがよいと考えます。

NISAの【種目変更】など
そもそも気にしなくてよいように、
『つみたてNISA』一本でいくのです。


くり返しになりますが、
横川さんの投資は
NISAという窓口だけではありません。

また、

2016年に買った投資信託が、
果たして2020年末までに
うまく利益が出るのか・・


これが心配で心配でたまらないなら、

今、この時点で

一般NISAで買った投資信託を
『特定口座』に払い出すことも
選択肢に入れましょう。


(横川さんの場合、16年時点で
一度しか一般NISA枠に
お金を入れていないわけですから)


非課税という恩恵はなくなりますが、
投資の『期間』でいうと、

(特定口座では)
ずっと長く持ち続けることに
何の制約もなくなるわけです・・。


虫の目ではなく、
鳥の目を持って、
【運用資産全体】のシンプル管理を目指しましょう!


465-125.jpg

    3月17日()in 長野 ← はじめて。
    3月21日()in 東京
    3月23日()in 名古屋
    3月24日()in 大阪








| つみたてNISA | 12:38 | comments(-) | trackbacks(-) | TOP↑

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2022年からNISAは18歳から利用可能に


こんにちは。
インデックス投資アドバイザーの カン・チュンド です。

えー、個人的には
(成人年齢は)30歳位でよいと思っています。

が、ともかく
2022年4月の法改正により

民法上の成人年齢は
18歳】に引き下げられます。

これに合わせて、
「一般NISA」「つみたてNISA」の

利用開始年齢が
【18歳】に引き下げられるのだそう。


NISA、18歳から可能に 成人年齢下げ、税制対応】(共同通信社)


18歳から
自分の『資産形成』が
スタートできるのは良いことです。

なぜなら、習慣とは
早く始めたほうが
(それだけ)馴染みやすくなるから。



わたしなど(職業柄)
どうしても、

書道の太い筆で
かしこまって「投資!」と書いてしまう
(=主張してしまう)タイプですが、

リスク資産を買って
それを持つことは、


特別な覚悟や
物々しい準備が要るわけではなく、

(本当は)『単なる習慣』
『暮らしの中の一コマの出来事』
に過ぎません。



こんなふうに想像してみてください・・。


たとえば
日本という国で、

就職した際に
証券口座を持つことが
義務付けられていれば、

(かつ、証券口座も
給与振り込み口座
指定することができていれば)

多くの人の中で
証券口座を用いた
「資産の運用」は
自分事、自然な事として、

水が染み渡るように
広まっていたはずです。

なぜなら、
それ(証券口座)が
生活の身近なモノ】だから・・。


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「一般NISA」「つみたてNISA」の利用が
18歳から可能になって、
(じゃあ)20歳からと何が違うの?


とか、

18歳なんて、
つみたてNISAに入れられる金額も
ごくわずかでしょ。


といぶかる人が
いるかもしれませんが、

これは単に
「金額」の問題ではないのです。

たとえ月500円からでも
お金を育てる行為を

「早く経験しておくこと」の効用は、
それだけ『人生の習慣』となる可能性が
高くなる、ということなのです。



時間軸を少しだけ
伸ばしてみましょう。

18歳から
つみたてNISAを用いて
長期のつみたて投資を実践した人の
子どもは、

まさにそういう
お父さん、お母さんを
見ながら育つことになります。


(投資とは、特別な事ではない
単なる習慣なのです)

あ



| つみたてNISA | 15:50 | comments(-) | trackbacks(-) | TOP↑

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