やっぱりスゴイ！アメリカの確定拠出年金（401kプラン）

こんにちは。
インデックス投資アドバイザーの カン・チュンド です。

日本の
『確定拠出年金制度』はもともと、
アメリカのそれをモデルとしています。

米国では【401(k)プラン】と
呼ばれます。

ヨン・ゼロ・イチ？

そう。

英語で言うと、
「フォー・オー・ワン・ケー・プラン」です。


実は先日、アメリカ在住のお客様に
コンサルティングをさせていただく
機会があり、

改めて
「米国の確定拠出年金ってすごいな」
と思った次第です。

【401(k)プラン】は、

（日本語のニュアンスでは）
『確定拠出年金・個人型』に
近いのではないでしょうか。


なるほど、

〇 アメリカの一般企業に
勤めている人が加入できる。

〇 あくまで自分の勤め先が、
401(k)プランを用意してくれる。

という点では、
『企業型』っぽいですが、

わたしがあえて、
『確定拠出年金・個人型』に近いと
申し上げるのは、

【401(k)プラン】への加入は、

〇 任意であり、
〇 あなたの給与から自身が拠出する。
という「大原則」があるためです。


ただ、

勤め先がプランを用意するので、

勤め先（会社）が契約している
『金融機関』がラインナップする
投資信託等から、選ばないといけません。

（んー、この点は『企業型』っぽいですね）





次に、
面談を通じて
わたしが驚愕したのが、
【401(k)プラン】への年間・拠出限度額です。

2018年は・・
（ナント）年 18,500ドル！

（1ドル110円とすると、
203万5,000円です！
月に直すと、ナント約16.9万円）

もちろん、
全額『所得控除』できます。
（日本のDC制度とはケタが違いますね・・(-_-;)


しかも、
年間・拠出限度額は、

毎年のインフレ率を勘案して、
都度改訂されているのだそう・・。

（5、6年前に米国のDC制度について
調べていたときには、
たしか上限額は 12,000ドル程度だったのに・・）

そして、
わたくしの驚きは、

松田優作氏の
「なんじゃこりゃあ～」的にまだまだ続きます。





（再度）驚いたのは、
「マッチング拠出」の威力！

日本の確定拠出年金（企業型）でいう
「マッチング拠出」とは、

〇 勤め先が
DCに「拠出金」を出してくれる。

それに合わせて、

〇 あなたの給与からも
「拠出」ができますよ、
というものです。


米国では【逆】なのです。

〇 あなたが、
あなたの給与から「拠出」をする。

それに合わせて、
〇 勤め先の会社も
「拠出金」を出してくれるよ。

これが、
アメリカの「マッチング拠出」です。


もちろん、
勤め先（会社）によっては、
「マッチング拠出」に
対応していないところもあります。

また、どの程度
マッチングしてくれるかも、企業（雇用主）次第です・・。


たとえば、
あなたが月100ドル拠出していて、

勤め先の【マッチング率】が25％の場合、
会社が「25ドル」出してくれることになります。

これでもスゴイことですね！

★ なぜなら、
あなたの拠出額が（自動的に）
100ドル ＋ 25ドル ＝ 125ドルに
増えるわけですから！





たとえば、
こんな【具体例】を考えてみましょう。

ある企業がこう言います。

「貴方の拠出額に対して、
あなたの給与の5％までは、
100％マッチングしてあげましょう。

そして、もしあなたが5％にプラスして
もう2％自ら拠出するなら、

その分については、
50％マッチングしてあげましょう！」

そんな【マッチング例】もあるそうです。

※ つまり、そもそも「マッチング」には
一定限度があるということ。


この場合、
仮に、あなたの給与が
年間5万ドル（課税前）だとすると、

給与の5％って？
「2500ドル」になりますね。

つまり、
あなたが年に2500ドル拠出すると、

プラス2500ドルが
会社からの「拠出分」として
プラスアルファされます。





次に、追加の2％分、
つまり、1000ドル分については、
50％のマッチングとなりますので、

会社からの拠出が年500ドル、
プラスアルファされます。


＜ちょっとだけ『計算』してみましょう・・＞

この『ケース』だと、
あなたが自分で出す
2500ドル＋1000ドル ＝ 3500ドルに
加え、

会社のマッチング分が
2500ドル＋500ドル ＝ 3000ドルあるので、

年間の【拠出額】合計は？
（ナント）6500ドルに！

あっ、上記はあくまで
マッチングの「限度額」をもとに
描いた数字です。

繰り返しになりますが、
あなた自身の拠出は、
年間18,500ドルまで可能なのですよ！


弊所にお越しいただいた
相談者の方も、
とにかく上司の人から、

「えっ、401kやってないの？
今すぐやりなさい！」
「マッチングというお宝もあるんだから！」

と言われたそうです。

また、
米国のファイナンシャルプランナーが
テレビ、ラジオなどの相談コーナーで

「まずは401(k)から！」
「マッチング制度はありますか？」

と連呼している意味が、
今回、よーくよーく分かりました(^^;)





米国の401kプランは、
今お話ししたような
『大きなインセンティブ』を有しているため、

アメリカ人は
「個人に優遇された制度」として
ふつうに401(k)を利用し、

その結果、
投資信託を用いたつみたて投資に
体の内部から自然に
「なじんできている」わけです。 ← ココ、重要！

日本でも、

〇 拠出限度額を引き上げる。
〇 マッチング拠出をもっと普及させる。

このふたつは、
喫緊の課題であると考えます。


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